大多数的购房者买房无法使用全款，需要从银行贷款，那么怎么选择合适的贷款方式呢？是公积金还是商贷还是组合贷款呢？基本上从贷款利率、办理时间和贷款额度三个方面考虑就可以了。

一、贷款前评估自身

1、要对家庭现有经济实力作综合评估，包括存款和可变现资产两大部分；

2、要对家庭未来的收入及支出作合理的预期；

3、要注意自己的还款能力和可贷额度。

二、最省钱组合的几个原则

1、尽量选择利率低的公积金贷款。次之是组合贷款，再次是商贷；

2、还款方式等额本金；

3、组合贷款的最优组合原则，公积金贷款尽可能多，商业贷款补足额度；

4、首期付款的宽松原则。首期付款不能把手头的现金用完，不过这也需要和个人承受能力相结合；

5、当手里有了余钱，依据实际情况，可以提前还贷。

三、3种贷款方式PK

1公积金贷款放款速度：三颗星（中等）贷款额度：二颗星（较低）贷款利率：五颗星（）       一般来说，住房公积金贷款是，它具有首付低、利率低的优势。目前住房公积金贷款年利率较低，随着公积金贷款流程的不断优化，贷款时间缩短到2-3个月。

2商业贷款放款速度：五颗星（最快）贷款额度：五颗星（）贷款利率：一颗星（）     住房商业贷款利率较高，但因为还款快、程序简单，受到卖家的欢迎。值得一提的是，银行财政紧缩时期，每个银行商业房贷的首付和利率也有不同程度的上浮。在申请商业房贷时，对贷款银行也要“货比三家”。

3组合贷款放款速度：一颗星（最慢）贷款额度：五颗星（）贷款利率：三颗星（较高）      

 一般是在个人贷款超过当地规定的公积金贷款的上限才使用的。所贷款项中的商业性个人住房贷款部分按照个人住房贷款利率执行，公积金贷款部分按照个人住房公积金贷款利率执行。举个例子：假如要购买一个300万元的房子，怎么选贷款方式呢？房子的评估值是房价的80%—90%，能贷到的额度是房子评估值的70%，就按的评估值来算，可以贷款的额度为：300（万元）×90%×70%=189（万元）首付款则要分三种情况：

1公积金贷款首付为房价评估值的两成，300（万元）×90%×20%=54（万元）（现在的公积金利率3.25%，但是只能贷款80万）

2公积金加商贷首付为房价评估值的两成，300（万元）×90%×20%=54（万元）（既能使用公积金，又能满足贷款的额度，但是拿到房款时间太长）

3商业贷款首付为房价评估值的三成，300（万元）×90%×20%=54（万元）（拿到的房款的时间较短，又能满足贷款金额，但是利率相对高，4.9%）以上，就是我们需要考虑的因素。

从省钱的角度出发，当然能使用公积金贷款一定要用，但是超过了公积金贷款的额度，就不得不使用商贷加公积金的方式，这种方式也相对比较省钱，但是放款时间会很长，这里就要看卖房能否接受这个时间成本了。如果不行，那就只能多付首付，或者选择商业贷款的方式了

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